Практические советы по накопительному страхованию жизни

Страхование является важнейшим элементом рыночных отношений, включающее в себя наиболее рациональный и доступный механизм защиты интересов общества, представляющее финансовую систему на уровне с банковским делом, где Украина делает лишь первые шаги на пути развития страхового рынка и интеграции к мировым стандартам.

В ходе анализа и изучения рынка страховых услуг Украины, было отмечено ряд перспективных направлений создание или дополнение которых, позволит усилить его развитие:

 

1. Комплексное реформирования отрасли накопительного страхования жизни на законодательном уровне

Разработка комплексного законодательного реформирования в отрасли страхования жизни привело к колоссальному дефициту пенсионного фонда. Вдумайтесь - официально озвучен прогноз на 2019 год около 30 миллиардов гривен!, которые будут взяты из бюджета страны для покрытия финансовой дыры в Пенсионном фонде. А это могли быть дороги, садики, медицинские учреждения...

Крайне необходимо понимание законодателем сущности и специфики процессов на рынке страхования жизни, а также социальной важности функций, которые несут на себе лайфовые страховые компании.

Комплексное реформирование и проведение целенаправленной разъяснительной работы со стороны государства и негосударственных институций среди чиновников и всего населения Украины, позволит раскрыть огромный потенциал формирования инвестиций в экономику. Это даст реальную возможность гражданам Украины формировать необходимый капитал для достойного периода заслуженного отдыха, поэтапного перехода от единого источника дохода в виде мизерной пенсии от государства на развитую и действенную небанковскую финансовую систему.

 

2. Достоверное информирование населения об актуальных результатах работы и расширение предоставляемой информации life-страховщиками

Отсутствие полной и прозрачной информации о субъектах рынка страхования Украины не дает возможности повысить уровень доверия населения к реально действенным финансовым инструментам, которые массово используют страны с достаточным уровнем финансовой грамотности и дохода своих граждан.

Существующая система обязательного информирования о деятельности компаний по страхованию жизни не дает возможности рядовому гражданину, без соответствующих финансовых навыков, в полной мере оценить надежность и финансовую стабильность деятельности компании накопительного страхования жизни. Страхователь не всегда знает, кто является фактическим владельцем компании, какова ликвидность активов, реальный уровень страховых резервов, информацию о перестрахователе, а также ответственного по обязательствам, возникшим в результате страхового случая.

Получение своевременной объективно-достоверной информации о субъектах рынка даст возможность, как государственному регулятору, так и его участникам, правильно реагировать на изменения экономической ситуации, сбалансировать уровень спроса и предложения, обеспечить защиту прав потребителя, а также создать благоприятные условия для развития эффективной финансовой системы, способной обеспечить устойчивое экономическое развитие рынка небанковского сектора.

 

3. Усиление обеспечения финансовых гарантий со стороны государства

Не эффективный государственный контроль финансовых операций страхования жизни заключается в отсутствии объективной оценки предоставляемой информации субъектами рынка, фактически, исключая возможность государственного регулятора своевременно предупреждать неэффективное использование доверенных средств вкладчиков.

  • действенную систему гарантий: диверсификация активов, государственный контроль, передача страхового портфеля или перестрахование, используемых страховыми компаниями на современном этапе, возможно, усилить участием субъектов рынка страхования в системе гарантирования выплат, что позволит исключить риски при возможном банкротстве или неплатежеспособности страховщика и существенно повысить уровень доверия со стороны населения к действенному финансовому инструменту накопительного страхования жизни.

 

4. Внедрение системы сертификации страховых агентов

Отсутствие многоуровневой системы градации страховых агентов.

Нынешний этап продвижения продуктов накопительного страхования жизни представлен либо страховыми агентами внутренней агентской сети страховой компании, либо страховыми посредниками, которые применяют систему MLM маркетинга. Практика использования подобного рода реализации страховых услуг, показывает краткосрочность работы агента, в силу низкого уровня финансовой грамотности, знаний страховых продуктов и методики продаж, что в свою очередь негативно влияет на уровень доверия среди населения, уменьшение страховых премий и ложное представление о накопительном страховании жизни, как очередной финансовой пирамиде.

Внедрение системы сертификации профессии «агент страховой» на законодательном уровне позволит создать надежные качественные портфели для страховых компаний и обеспечить соответствующий уровень доходов для профессионального агента. Применение многоуровневой системы градации страховых агентов, позволит влиять на уровень комиссионного вознаграждения, что приведет к росту ценности профессии и качеству предоставляемых услуг.

 

5. Использование действенной стратегии продвижения продуктов накопительного страхования жизни

Следствием неэффективной методика продаж накопительных продуктов страхования жизни на рынке Украины, является отсутствие возможности формирования существенного капитала, представляющего собой весомый источник долгосрочных инвестиционных ресурсов экономики страны.

Европейские и американские технологии продвижения страховых продуктов, активно используемые на рынке Украины, основаны на создании агентских сетей и сетей посредников, используемых одну из стратегий MLM маркетинга - приобретение договора страхования непосредственно агентами и их «близким кругом» – родственниками и/или знакомыми. После выработки близкого круга большинство агентов, уходят из страхования, оставляя после себя заключенные договора без пролонгации и крайне негативные отзывы со стороны клиентов рынка страхования жизни, что является недопустимым фактором, катастрофически влияющим на подрыв доверия со стороны населения.

Использование в Украине стратегии экономически выгодной и осознанной покупки долгосрочного накопительного страхования, а не эмоциональной, приведёт к существенному увеличению уровня благосостояния населения и более существенным результатам работы страховых компаний, что приведет к созданию благоприятного инвестиционного климата в экономике страны.

 

6. Исключение возможности использования страхования жизни в целях финансового мошенничества – отмывание средств полученных незаконным путем

Использование страхования жизни в незаконных целях является одним из способов финансового мошенничества, что влечёт среди населения тотальное недоверие к эффективному финансовому инструменту - накопительного страхования жизни.

Привлекательность направления страхования жизни для участников операций по «отмыванию денег», заключается в низком уровне выявления таких операций по сравнению с другими сферами финансового рынка.

Одним из распространённых и относительно простых способов мошенничества по договорам страхования жизни, является фальсификация страхового случая. Реализация подобной схемы предполагает подтверждение страхового случая свидетелями, результатами экспертиз и заключениями госорганов, что достаточно легко выявить при проведении проверок государственным регулятором.

Нынешний этап развития страхования жизни, предполагает использование более сложных схем, при участии страховых посредников, медицинских учреждений, банков и т.п. Вследствие предоставления возможности осуществления надзора со стороны правоохранительных органов за крайне рисковыми финансовыми операциями носящими сомнительный характер, а также ужесточения контроля со стороны страховой компании и государственного регулятора, приведет к исключению возможности финансового мошенничества в сфере накопительного страхования, что способствует выведению рынка на более прозрачный уровень правового поля.

 

7. Повышение уровня защиты прав потребителей услуг рынка страхования жизни

В силу недостаточной компетенции страховых агентов, а также желание обогащения, а не осознанной продажи страховых продуктов и низкого уровня финансовой грамотности населения, защита прав страхователей, все еще остается на низком уровне.

С целью защиты прав потребителя финуслуг Национальный Банк Украины инициировал обсуждение «Концепции защиты прав потребителей финансовых услуг». Концепция предполагает обязанность банков и финансовых учреждений давать потребителям полную и понятную информацию о стоимости финансовых продуктов и услуг, а также основные условия их предоставления. Первым шагом на пути создания механизма финансовой защиты граждан стало создание отдельного подразделения НБУ - «Управление защиты прав потребителей финансовых услуг».

Предложенная Концепция позволит создать эффективную систему защиты прав потребителя и исключить нарушения при предоставлении финансовых услуг клиентам: ложный расчет % ставки (сокрытие комиссий и тарифов), навязывание услуг посредников (третьих лиц), неправдивую рекламу.

 

8. Создание доступной государственной программы повышения финансовой грамотности населения Украины

Согласно предоставленной информации USAID (агентство США по международному развитию) проведённом в 2019 году Украина заняла последнее место в рейтинге финансовой грамотности населения. Индекс финансовой грамотности и развития населения составил 11,6 баллов, тогда как средний показатель среди 30 стран, составляет 13,2 балла.

Следствием низкого результата является не устойчивый рост экономики страны, инфляция и девальвация национальной валюты, а также последствия финансовых кризисов. Самый низкий уровень финансовой грамотности заняла возрастная группа от 18 до 24 лет - 10,6 балла, тогда как возрастная группа от 25 до 34 лет набрала 12,1 балла. В ходе проведения опроса – «нужно ли обучение детей финансовой грамотности?», семьдесят процентов принявших участие хотели бы, чтобы их детей обучали, как распоряжаться своими финансами.

Создание социальной программы повышения финансовой грамотности населения Украины, на национальном уровне, а также привлечение частных специалистов, позволит изменить финансовую культуру и повысить финансовую грамотность населения страны, что приведет к становлению финансово-грамотной и состоятельной нации.

Следует отметить, что работа в части регулирования и развития рынка страхования Украины не стоит на месте и все больше и больше набирает обороты. К перспективным направлениям интеграции рынка страхования к Европейским стандартам, можно отнести ряд законодательных проектов:

 

  • распоряжение № 850 от 07.06.2018 «Об утверждении Положения об обязательных критериях и нормативах достаточности капитала и платежеспособности, ликвидности, доходности, качества активов и рискованности операций страховщика» вступившее в силу 03.08.2018 г. - распоряжение реализует нормы Закона "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг". Предусматривает повышение уровня платежеспособности, капитализации и финансовой устойчивости страховщиков, а также совершенствование качества активов. Определяет объем активов, необходимых страховщику для соблюдения норм достаточности капитала и платежеспособности, нормативы рискованности операций и качества активов, а также требования к величине низкорисковых активов страховщика;

 

  • проект Закона № 2413а от 20.07.2015 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно консолидации функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг» (Закон «О сплите») - эффективный контроль страхового рынка с ликвидацией схемных структур и цивилизованный процесс развития рынка. Но переход к новой реформируемой ступени невозможен без принятия единых правил поведения как между регулятором, страховщиками, так и с клиентами. Задержка реального реформирования небанковского сектора экономики страны тормозит существование полноценного рынка страхования в Украине, что является важным фактором для повышения благосостояния населения и экономического роста;

 

  • проект Закона № 3668 от 17.12.2015 «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины относительно налогообложения страховой деятельности и доходов, связанных со страхованием» - учитывает большую часть предложений представленных Лигой страховых организаций Украины, в частности, исключение двойного налогообложения (3%-го налога на доход и налога на прибыль на общих основаниях, повлекшего увеличение налоговой нагрузки на 30-35%), что позволит создать справедливую систему налогообложения страховой деятельности и потребителя страховых услуг;

 

  • проект Закона № 8415 от 25.05.2018 «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно государственного регулирования рынков финансовых услуг» - предусматривает создание финансовой системы, способной обеспечить устойчивое экономическое развитие, создание условий для надлежащего и эффективного функционирования рынков небанковских услуг, построение полноценной конкурентоспособной среды, а также укрепление системной стабильности и обеспечения защиты прав потребителей;

 

  • проект Закона № 2456д от 29.12.2015 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» - законопроект предусматривает действенные механизмы контроля соблюдения субъектами рынка потребительских финансовых услуг, требований законодательства по защите прав потребителей этих услуг, способствует распространению новейших технологий при предоставлении финансовых услуг потребителям, регулирует применение электронных документов и дистанционных каналов обслуживания, что позволит устранить пробелы в системе нормативно-правового обеспечения защиты прав потребителей;

 

  • инициация НБУ «Стратегии развития финансовой грамотности населения Украины» - предусматривает унификацию, координацию и объединение усилий государственных органов, бизнеса и общества, направленных на повышение финансовой грамотности населения Украины на национальном уровне.

 

К приоритетным направлениям стратегии можно отнести:

  • изменение финансовой культуры;
  • ориентирование на молодое поколение;
  • становление украинца европейского, финансово грамотного;
  • создание образовательно-информационного центра;
  • разработка единой коммуникационной платформы.

 

Вывод: рынок долгосрочного накопительного страхования жизни Украины взял бесповоротный курс развития и интеграции с Европейскими стандартами. Активизация развития подтверждается участием законодателя в процессе становления финансово грамотной нации и привития культуры страхования, что несомненно приведет к повышению уровня благосостояния населения.

 

Заблаговременное приобретение программы накопительного страхования жизни позволит Вам не только защитить себя и членов своей семьи от неблагоприятных жизненных ситуаций, но и накопить весомый капитал, инвестируя в свое будущее уже сегодня.

 

Наряду со всем вышесказанным, нужно отметить, что учитывая разнообразие страховых компаний в Украине и сотни разнообразных программ страхования - правильный выбор страхового продукта и его индивидуальную проработку стоит доверить только опытным финансовым консультантам.

 

Команда профессионалов TrustLife окажет Вам квалифицированную помощь в выборе накопительной программы, исходя из Ваших личных возможностей и потребностей.

 

Помните: инвестируя сегодня, Вы обретаете финансовую стабильность уже завтра!